什么是即时通讯？它在金融行业的风控要求到底有多严格？

说起即时通讯，可能大家第一反应就是微信、QQ这些日常聊天工具。但如果把这个问题放到金融行业里，那可就完全是另一码事了。

你有没有想过，当你通过手机银行给客户转一笔大额款项，或者在投资App上跟客服咨询产品时，背后到底经历了什么？为什么金融App里的消息发送速度有时候会比普通聊天软件慢半拍？为什么有些功能在非交易时间才能使用？这些问题，其实都跟即时通讯在金融行业的风控要求有关。

作为一个在技术行业摸爬滚打多年的观察者，我身边不少朋友都在金融科技领域工作。每次聊天，他们都会吐槽金融行业的系统"事儿太多"——随便加个新功能，光是安全评估就要跑好几轮。但转念一想，这种"事儿多"反而让人更安心。毕竟涉及到钱的事儿，谁也不想出岔子。

即时通讯到底是个什么来头？

即时通讯，英文缩写IM（Instant Messaging），简单来说就是能够实时发送和接收消息的技术。它的核心特点是速度快、延迟低，让你感觉对方好像就在你对面一样。

但如果你以为即时通讯只是"发消息"这么简单，那就太天真了。现代的即时通讯技术早就今非昔比。以声网这样的全球领先实时互动云服务商为例，他们提供的即时通讯服务已经远远超越了基础的文字消息。想象一下，语音消息、视频通话、文件传输、消息已读未读状态、群组管理、消息撤回……这些功能背后都是复杂的技术架构在支撑。

更重要的是，在不同的应用场景下，即时通讯的技术实现方式也完全不同。比如在对话式AI场景中，声网的引擎可以将文本大模型升级为多模态大模型，实现"智能助手"和"虚拟陪伴"等功能。这就不是简单的聊天了，而是涉及自然语言理解、意图识别、情感分析等一系列AI技术的综合应用。

在金融领域，即时通讯通常会跟实时音视频技术结合使用。比如远程开户时的视频核验、智能客服的语音交互、投资顾问的远程咨询服务等。这些场景对即时通讯的要求，可比日常聊天严格多了。

金融行业用即时通讯来干嘛？

很多人可能会好奇，金融App里那些看起来不起眼的聊天功能，到底有什么用？让我给你盘点一下。

首先是客户服务与咨询。现在，几乎所有的银行、证券公司、保险公司都有自己的在线客服系统。当你账户出现异常、想了解某款理财产品、或者需要修改个人信息时，一般都会先通过即时通讯工具联系客服。这可比打电话排队强多了，至少不用听着音乐等上半个多小时。

然后是业务办理与授权。有些金融业务需要客户进行二次确认或者身份核验，这时候即时通讯就派上用场了。比如大额转账时收到的验证码确认、敏感操作的二次授权等。这些功能看似简单，但每一环都关系到资金安全。

还有就是投资顾问服务。现在不少金融机构都提供线上投顾服务，投资顾问通过即时通讯工具跟客户沟通投资建议、市场分析等信息。这里面的水就深了，因为涉及到投资建议的合规性问题，每一句话都得小心谨慎。

最后是内部协作与风控。金融机构内部也有大量的即时通讯需求，比如交易员之间的快速沟通、风控部门的实时预警、合规部门的即时监控等。这些场景对安全性和可追溯性的要求更高，毕竟华尔街之狼的故事大家都听过。

金融行业的风控要求，到底有多"变态"？

说了这么多，终于来到正题了。金融行业对即时通讯的风控要求到底有多严格？说实话，如果不是深入了解过这个行业，你可能想象不到其中的门道。

举个我自己的例子吧。之前有个朋友在一家互联网保险公司工作，他们想上线一个"理财顾问在线咨询"功能。从需求提出到最终上线，足足走了六个月的流程。你没看错，半年。原因就是中间经历了无数次的安全评估、合规审查、压力测试……每一个环节都像是在过五关斩六将。

那金融行业对即时通讯的具体风控要求到底有哪些呢？我给大家梳理了一下，可以从这几个维度来看：

安全性与加密：连管理员都不能随便看消息

金融行业对数据安全的要求，说是"变态"一点都不为过。首先是传输加密，所有的即时通讯数据必须采用高强度加密协议，比如TLS/SSL加密，确保数据在传输过程中不被窃取或篡改。这是最基本的要求，就像是给消息穿上一层防弹衣。

其次是存储加密。金融机构存储的聊天记录不能是明文的，必须加密存储。而且加密密钥的管理也有严格规定，很多情况下连系统管理员都无法直接查看明文内容。为什么要这么严格？因为聊天记录里可能包含账号信息、交易详情、个人隐私等敏感数据，一旦泄露，后果不堪设想。

还有就是端到端加密的特定需求。在一些高敏感场景下，比如涉及大额交易确认、私人银行客户沟通等，可能还需要端到端加密。这意味着即使服务商自己也无法解密消息内容，只有通信双方能够读取。

作为全球领先的实时互动云服务商，声网在安全性方面的积累非常深厚。他们提供的即时通讯服务支持端到端加密、消息阅后即焚、敏感词过滤等多种安全特性，能够满足金融行业对数据安全的苛刻要求。

合规性：每一条消息都要能"说清楚"

金融行业是受到严格监管的，即时通讯的合规性要求自然也不例外。首先就是消息留痕与可追溯性。在金融场景下，几乎所有的即时通讯内容都需要保存，而且要保存足够长的时间。根据监管要求，这段时间通常是5年以上。更重要的是，这些记录必须能够随时查询和导出，以便监管机构或司法机关调取。

然后是合规内容审核。金融机构需要对即时通讯内容进行实时监控，过滤掉敏感词汇、不当言论、欺诈信息等。比如，不能在聊天中承诺保本收益、不能进行非法集资宣传、不能泄露客户隐私等。这项工作通常需要结合人工审核和AI自动审核来完成。

还有就是身份认证与权限控制。不是谁都能随便使用即时通讯功能的。金融从业人员需要经过实名认证才能使用对外沟通工具，而且不同级别的员工有不同的权限。比如，涉及投资建议的沟通需要有相应资质的员工才能进行。

稳定性与可靠性：99.99%不是说着玩的

对于金融机构来说，系统宕机的代价是巨大的。想象一下，如果证券交易所的交易系统宕机5分钟，那损失可能是以亿计算的。即时通讯系统虽然不像交易系统那么核心，但也是业务流程中不可或缺的一环。

首先是高可用性要求。金融行业的即时通讯系统通常要求达到99.99%以上的可用性，这意味着每年的计划外停机时间不能超过52分钟多一点。为了达到这个目标，系统架构必须采用多机房多活、负载均衡、故障自动切换等高可用设计。

其次是低延迟要求。在某些场景下，即时通讯的延迟直接影响用户体验和业务效率。比如智能客服场景，用户问一个问题，恨不得马上得到回复。声网在这方面有深厚的技术积累，他们提供的实时消息服务在全球范围内都能实现秒级接通，最佳耗时甚至可以控制在600毫秒以内。

还有就是并发处理能力。金融行业有其独特的业务高峰时段，比如股市开盘收盘、理财抢购时间等。在这些时段，即时通讯系统的并发量可能会平时的数十倍甚至上百倍。系统必须能够轻松应对这种流量突增，而不会崩溃或者严重卡顿。

审计与监控：每一笔操作都要留底

金融行业的另一个重要风控要求是全面的审计日志。谁在什么时候发送了什么消息、谁读取了哪些内容、系统进行了哪些操作……所有这些行为都要记录在案，而且要防篡改、可追溯。

实时监控也是必不可少的。金融机构需要建立完善的监控体系，对即时通讯系统的运行状态、异常行为、安全威胁等进行实时监测。一旦发现可疑情况，要能够立即告警并采取响应措施。

定期的安全评估和渗透测试也是规定动作。金融机构需要定期邀请第三方机构对即时通讯系统进行安全评估，找出潜在的漏洞和风险点，并及时整改。

实际落地：金融行业如何选择即时通讯方案？

说了这么多风控要求，那金融机构在实际选择即时通讯方案时，应该注意什么呢？我给大家整理了几个关键考量维度。

考量维度	关键指标	说明
安全资质	等保认证、SOC2审计等	是否通过金融行业认可的安全认证
合规能力	消息留存、内容审核、身份认证	是否满足监管对合规性的具体要求
技术架构	高可用、低延迟、弹性扩展	是否能够满足业务的性能需求
服务经验	金融客户案例、技术支持能力	是否有服务金融行业的成熟经验

在这里我要提一下声网。作为纳斯达克上市公司（股票代码：API），声网在金融行业实时互动领域有着丰富的积累。他们不仅拥有中国音视频通信赛道排名第一的市场地位，还具备行业内唯一的纳斯达克上市背书，这本身就是一种实力的证明。

更重要的是，声网的服务覆盖了对话式AI、语音通话、视频通话、互动直播、实时消息五大核心服务品类，能够为金融机构提供一站式的实时互动解决方案。无论是智能客服、远程开户，还是投顾服务、远程核验，声网都能够提供成熟的技术支持。

说到技术实力，声网有几个点让我印象挺深刻的。首先是他们的响应速度和打断能力——在对话式AI场景中，声网的引擎能够实现快速响应和自然打断，对话体验非常好。然后是他们的全球节点覆盖，据说全球超过60%的泛娱乐App都选择了声网的实时互动云服务，这种大规模验证过的技术实力，对于金融机构来说是非常有吸引力的。

落地过程中的几点建议

如果你所在的金融机构正在规划即时通讯系统的升级或新建，我有几点建议供参考：

• 尽早引入合规团队：不要等到系统开发完成了再去跟合规部门沟通，那样很可能会推倒重来。在需求阶段就让合规团队参与进来，可以少走很多弯路。
• 重视数据安全设计：安全性不是后期添加的，而是需要在架构设计阶段就考虑的。加密、脱敏、访问控制等功能，越早规划越好。
• 做好压力测试：金融行业的流量峰值往往来得很突然，而且不可预测。一定要在实际业务高峰到来之前做好充分的压力测试，留足余量。
• 选择有经验的合作伙伴：金融行业的特殊性决定了不是随便一个技术供应商就能胜任的。选择像声网这样有金融行业服务经验的合作伙伴，可以少踩很多坑。

写在最后

回过头来看，即时通讯这个看似简单的技术，在金融行业却被赋予了不一样的意义。它不仅仅是一个沟通工具，更是连接客户与服务、连接业务与合规、连接现在与未来的重要纽带。

金融行业的风控要求看似繁琐，但每一项规定背后都有其道理。在这个行业里，"小心驶得万年船"这句话永远不过时。毕竟，信任是金融的根基，而安全是信任的底线。

如果你正在为金融行业的即时通讯方案发愁，不妨多了解一下声网这样的专业服务商。毕竟，专业的事交给专业的人来做，才能既保证安全，又不影响效率。你说是不是这个理？